Ukraina

Dla KNF nawet 3 proc. kredytów walutowych to za dużo

Obecnie dla wybranych, za chwilę dla nikogo. Kredyty walutowe dziś stanowiące niecałe 3 proc. wartości kwot pożyczanych na zakup nieruchomości, jesienią 2013 roku mają być zakazane przez nadzór finansowy. Kredyty walutowe święciły triumfy w Polsce przez lata. W latach 2006-2011 stanowiły od 60 do ponad 20 proc. wartości strumienia finansującego zakup nieruchomości. W 2012 roku zostały zepchnięte na margines. Z ponad 5-proc. w II kwartale 2012 roku ich udział zmalał do poniżej 3 proc. w III kw. Komisja Nadzoru Finansowego na wszelki wypadek nie chce jednak pozostawiać uchylonej furtki i zdecydowała się przy okazji nowelizacji rekomendacji S raz na zawsze wykreślić je z bankowych ofert. Banki mają udzielać kredytów wyłącznie w walucie, w jakiej zarabia klient, bez względu na jego sytuację finansową. Jeśli banki nie przeciwstawią się proponowanemu zapisowi w rekomendacji S, od września lub października pożyczenie w walucie nie będzie możliwe.Kredyty walutowe święciły triumfy w Polsce przez lata. W latach 2006-2011 stanowiły od 60 do ponad 20 proc. wartości strumienia finansującego zakup nieruchomości. W 2012 roku zostały zepchnięte na margines. Z ponad 5-proc. w II kwartale 2012 roku ich udział zmalał do poniżej 3 proc. w III kw. Komisja Nadzoru Finansowego na wszelki wypadek nie chce jednak pozostawiać uchylonej furtki i zdecydowała się przy okazji nowelizacji rekomendacji S raz na zawsze wykreślić je z bankowych ofert. Banki mają udzielać kredytów wyłącznie w walucie, w jakiej zarabia klient, bez względu na jego sytuację finansową. Jeśli banki nie przeciwstawią się proponowanemu zapisowi w rekomendacji S, od września lub października pożyczenie w walucie nie będzie możliwe.
Co stracą klienci? Obecnie kredytów w euro udziela osiem banków: Alior (dla swoich klientów private bankingu z dochodami minimum 15 tys. zł bez względu na liczbę osób w rodzinie), BZ WBK (min. 10 tys. zł, ale dla opisywanego przez nas trzyosobowego gospodarstwa domowego min. 15 tys. zł), DB PBC (min. 12 tys. zł bez względu na liczebność gospodarstwa domowego), Getin Noble Bank (min. ok. 8 tys. zł, bez względu na liczebność gospodarstwa domowego), mBank, MultiBank (w przypadku trzyosobowej rodziny min. 11 tys. zł) oraz Polbank (min. 10 tys. zł) i Raiffeisen (min. 8 tys. zł). Aby uzyskać kredyt w euro trzeba więc mieć spore dochody, ale także pieniądze odłożone na wkład własny. Pożyczający w euro mogą tylko w mBanku i MultiBanku dostać kredyt na pełną cenę nieruchomości, a nawet na jej 110 proc. Kolejna najatrakcyjniejsza pod tym względem oferta z naszego zestawienia należy do DB PBC, który wymaga min. 5-proc. wkładu własnego.
Przyjęliśmy, że kredyt bierze trzyosobowa rodzina, oboje małżonkowie pracują i nie mają innych obciążeń kredytowych, uzyskują 12 tys. zł wpływów netto. Wyjątkiem jest BZ WBK gdzie potrzebne jest w przypadku trzyosobowego gospodarstwa domowego min. 15 tys. zł.

30-letni kredyt na 420 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta, bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)

Bank

Rata

Marża

EURIBOR/
LIBOR

Oproc.

Maks.
LtV

Min.
wymag.
dochody *

Maks.
okres
kredyto
-wania

Maks. zdolność kredy
-towa

BZ WBK **

1881

od 3,30 p.p

LIBOR 3M dla EUR 0,124%

3,42%

80%

15.000

30 lat

812.120

DB PBC

2076

3,50 p.p

EURIBOR 3M
0,19%

3,69%

95%

12.000

30 lat

1.000.000

Getin Noble Bank ***

2412

4,15 p.p

EURIBOR 3M
0,2%

4,35%

90%

6.690

30 lat

779.126

mBank, MultiBank

2228

4,10 p.p

EURIBOR 3M
0,28%

4,38%

110%

1. 000

40 lat

462.198

Raiffeisen

1948

2,99 p.p

EURIBOR 3M – 0,22%

3,21%

80%

8.000

30 lat

643.900

* na trzy osobowe gospodarstwo domowe do otrzymania 420 tys. zł opisywanego kredytu;
**15 tys. zł wpływów;
*** marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,25 pkt. proc. ze wzg. na niski wkład własny.
Ĺšródło: banki.

Raty kredytów w euro przy przeciętnie pożyczanej w walutach obcych kwocie 420 tys. zł na 30 lat wahają się w przypadku najciekawszych z prezentowanych ofert między 1900 a 2100 zł. Rata takiego samego kredytu w złotych, z atrakcyjną obecnie marżą 1,2 p.p., wynosi 2340 zł (oprocentowanie 5,33 proc.). I tu tkwi przyczyna, niszowego, ale jednak wciąż utrzymującego się popytu na kredyty walutowe. Oszczędność na racie w najkorzystniejszym z prezentowanych przykładów w BZ WBK, przekracza 24 proc., w Raiffeisenie około 20 proc., a w DB PBC ponad 12 proc. W mBanku i MultiBanku, gdzie marża kredytu w euro wynosi 4,1 p.p., rata jest nieznacznie niższa od atrakcyjnie oprocentowanego kredytu złotowego, a w Getin Noble Banku przy marży 4,15 p.p. rata kredytu w euro będzie wyższa.

30-letni kredyt na 600 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta, bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)

Bank

Rata

Marża

Min. dochody

BZ WBK*

2687

od 3,3 p.p

15.000

DB PBC

2966

3,50 p.p

12.000

mBank, MultiBank

3183

4,10 p.p

11.000

Getin Noble Bank**

3439

4,15 p.p

9.300

Raiffeisen

2782

2,99 p.p

11.500

*15 tys. zł wpływów;
** marża zostanie dodatkowo podwyższona o 0,25 pkt. proc. ze wzg. na niski wkład własny.
Ĺšródło: banki.

Tam gdzie różnice są korzystne, w kieszeni klienta zostaje co miesiąc od ponad 200 do ok. 450 zł. Aby rata kredytu złotowego zrównała się z kredytem w euro w DB PBC, konieczny jest spadek oprocentowania kredytów złotowych o co najmniej 1 p.p. Najczęściej składająca się na oprocentowanie kredytu złotego poza marżą stawka WIBOR 3M powinna spaść z dzisiejszego pułapu 4,12 proc. do 3,1 proc. W przypadku kredytów w euro z niższymi marżami, między 2,99 a 3,3 p.p., stawka WIBOR musiałaby spaść do ok. 2,4-2,6 proc.

30-letni kredyt na 420 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta, bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)

Bank

Rata
w
PLN

Marża

EURIBOR/
LIBOR

Oproc.

Maks.
LtV

Min.
wyma-gane
dochody

Maks.
okres kredy-towania

Maks. zdolność kredy-towa

BZ WBK*

1881

od 3,30 p.p.

LIBOR 3M dla EUR – 0,124%

3,42%

80%

15.000

30 lat

812.120

DB PBC

2076

3,50 p.p.

EURIBOR 3M-0,19%

3,69%

95%

12.000

30 lat

1.000.000

Getin Noble Bank

2412

4,15 p.p.

EURIBOR 3M-0,2%

4,35%

90%

6.690

30 lat

779.126

Raiffeisen

1948

2,99 p.p.

EURIBOR 3M-0,22%

3,21%

80%

8.000

30 lat

643.900

*15 tys. zł wpływów;
** na trzyosobowe gospodarstwo domowe do otrzymania 420 tys. zł opisywanego kredytu.
Ĺšródło: banki.

30-letni kredyt na 600 tys. zł, na 80% LtV dla 3-osobowej rodziny z dużego miasta, bez obciążeń kredytowych, z 12 tys. zł dochodu netto (oboje małżonkowie pracują)

Bank

Rata w PLN

Marża

Min. dochody

DB PBC

2966

3,50%

12.000

Raiffeisen

2782

2,99%

11.500

Getin Noble Bank

3439

4,15%

9.300

Ĺšródło: banki

Jedno na 100 mieszkań za euro

Jak podaje Związek Banków Polskich w III kw. 2012 roku udział euro w wartości nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych wynosił 2,42 proc. (0,17 proc. przypadało na kredyty we frankach szwajcarskich). Biorąc pod uwagę, że średnia wartość nowo udzielonego kredytu walutowego wyniosła w III kw. 2012 roku 420.253 zł, podczas gdy średni kredyt złotowy z trudem przekraczał 190 tys. zł, to udział walut w liczbie zakupionych mieszkań był jeszcze mniejszy. Można szacować, że za kredyty w euro klienci kupują niewiele ponad jedno na każde 100 mieszkań nabywanych z pomocą banku.

x

Zobasz także

Wakacje kredytowe inaczej

Będzie kłopot z wakacjami kredytowymi, bo problematyczne będzie prawidłowe wyliczenie dochodów, na podstawie których trzeba ...

TK: jaka stawka za garaż

Trybunał Konstytucyjny orzekł, że opodatkowanie miejsca garażowego posiadającego księgę wieczystą w budynkach wielorodzinnych stawką wyższą ...

Uhonorowali 250 lat KEN

Wspólna emisja Narodowego Banku Polskiego i Banku Litwy upamiętniająca 250. rocznicę powołania Komisji Edukacji Narodowej. ...

Wsparcie BGK dla Nadolnika

Rekordowe wsparcie dla poznańskiego budownictwa z Funduszu Dopłat BGK Zarząd Komunalnych Zasobów Lokalowych (ZKZL) w ...

Konta mieszkaniowe w PKO

PKO BP  uruchomił możliwość oferowania konta mieszkaniowego Na koncie mieszkaniowym można odkładać między 500 a ...