Fotografia wnętrz

Euro coraz trudniejsze do pożyczenia

Nie dość, że zniknęły już z rynku kredyty mieszkaniowe we frankach, to z każdym tygodniem gorzej ma się też oferta w euro. Kilka dni temu poprzeczkę podwyższył klientom BZ WBK. O kredyt w euro w tym banku mogą się starać rodziny z co najmniej 8 tys. zł wpływów. Na grubość portfela zainteresowanego unijną walutą nie zwracają uwagi już tylko dwa banki.
Obecnie już tylko siedem banków pożyczy na mieszkanie w unijnej walucie, z czego jedynie należące do BRE mBank i MultiBank nie stawiają klientom szczególnych wymagań finansowych. Aby jednak 3-osobowa rodzina mogła tu pożyczyć w euro 270 tys. zł, na 90 proc. wartości nieruchomości powinna się wykazać wpływami na konto bliskimi 5,9 tys. zł. Przy kredycie złotowym byłoby to o ok. 1,3 tys. zł mniej.

Pokaż 3, 5, 12 tys. zł

Pytaniem o wysokość zarobków zaczyna się obecnie rozmowa w BZ WBK. Bank wymaga minimum 5 tys. zł, jeśli o kredyt stara się jedna osoba, albo co najmniej 8 tys. zł, gdy wnioskujących jest więcej. W górę poszła też marża. Wcześniej zaczynała się od 2,15 proc., teraz mieści się w przedziale od 3,3 do 4,5 proc. Na atrakcyjniejsze warunki mogą liczyć klienci uznani za VIP-y (od 2,3 do 3,5 proc.). Prowizja dla własnych klientów wynosi 2 proc., a dla zewnętrznych 2,5 proc. Bank podjął również decyzję o nie udzielaniu pożyczek hipotecznych w euro.
W Getin Noble Banku zainteresowani kredytem walutowym od niedawna muszą wykazać się wynagrodzeniem stanowiącym co najmniej dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej czyli obecnie ok. 6,8 tys. zł brutto. Warunek ten trzeba spełnić już w kwartale poprzedzającym udzielenie kredytu. Bank obniżył też max. LtV dla finansowania w euro ze 100 do 90 proc.
Z kolei w Raiffeisenie warunkiem, który trzeba spełnić składając wniosek o kredyt jest osiąganie co najmniej 3 tys. zł dochodu netto przez jednego z kredytobiorców, jeśli kredyt nie przekracza 90 proc. wartości mieszkania. Gdy relacja kredytu do ceny nieruchomości idzie w górę, rosną też wymagania banku. Gospodarstwo domowe (dwóch kredytobiorców) powinno mieć min. 8 tys. zł zarobków netto, a singiel 5 tys. zł. W tym przypadku jednak wymagania dotyczą zarówno kredytów w euro jak i złotowych.
Po kredyt w euro z dochodami w złotych można się jeszcze udać do DB PBC i Polbanku. Pierwszy oczekuje od klienta min. 12 tys. zł wynagrodzenia netto, a drugi 10 tys. zł.

Oferta kredytów mieszkaniowych w euro

Bank

Max. LtV

Min. wymagania finansowe

Zakres marż

BZ WBK

80%

5 tys. zł gdy o kredyt wnioskuje jedna osoba, 8 tys. zł gdy więcej

od 3,30% do 4,50%,

dla VIP-ów od 2,30% do 3,50%

DB PBC

95% mieszkanie/90% działka,dom

12 tys. zł

bd

Getin Noble Bank

90%

dwa średnie wynagrodzenia w gospodarce narodowej (ok.6,8 tys. zł brutt) w kwartale poprzedzającym złożenie wniosku kredytowego.

dla LtV do 60% przedział 3,90%- 4,2%, LtV ponad 60 do 90% przedział 4,65%-5,20%

mBank/

MultiBank

110%

brak

w zależności od dochodów i LtV od 3,20% do 3,90%; LtV 100% i zarobki poniżej 5 tys. zł marża 3,80%; zarobki ponad 12 tys. zł i 100% LtV marża 3,30%

Polbank

80%

10 tys. zł

w zależności od cros sellu i wpływów na konto przy LtV 80% i kwocie kredytu min. 250 tys. zł marża wynosi od 4,5% do 5,5%

Raiffeisen

100%

min. 3 tys. zł netto – jeden z wnioskujących na kredyt do 90% LtV, gdy LTV wyższe niż 90% jeden kredytobiorca min. 5 tys. zł, więcej osób min. 8 tys. zł łącznie. Wymagania dla EUR i PLN

do 90% LtV marża wyjściowa 3,94%, pow. 90% LtV – 4,10% – możliwe zniżki po cross sellu do ok. 1,1 p.p.

Alior

95%

zarobki w euro

BOŚ

100%

zarobki w euro

Pekao

100%

zarobki w euro

Ĺšródło: Open Finance

Na rynku została połowa oferty

Jak bardzo zmieniła się sytuacja na rynku kredytów w euro, najlepiej widać, gdy spojrzy się na ofertę z jesieni minionego roku. Wówczas bez większych obwarowań euro pożyczało 14 instytucji, dziś pozostała połowa.
Ucieczka banków od euro ruszyła na dobre w pod koniec 2011 r. We wrześniu sygnał do odwrotu od walut dał BPH. W grudniu o porzuceniu euro poinformowali PKO BP, Kredyt Bank i DnB Nord. Później podobne decyzje podjęli Alior oraz BOŚ, a ostatnio także znany z walutowego zacięcia Nordea Bank. Chętnie pożyczający wcześniej waluty – DB PBC, od tego roku podwyższył wymagania finansowe wobec klientów do 12 tys. zł, Polbank do 10 tys. zł i podbił też znacząco marże.
Wraz z tym jak ofert ubywa i stają się trudniej dostępne, rosną też między nimi różnice cenowe. Gdy w jednym banku marża wynosi dziś niecałe 3 proc. inny zażąda dwa razy wyższej.

Euro kontra złoty, wynik zależy od banku

Czy w ogóle warto jeszcze kruszyć kopie o uzyskanie kredytu w euro? Jeśli klientowi udałoby się dostać atrakcyjny obecnie kredyt złotowy z marżą wynoszącą 1 lub 1,1 proc., to nie uwzględniając do obliczeń dodatkowych opłat rata 25-letniego kredytu w wysokości 200 tys. zł wyniesie w tym przypadku między 1283 a 1295 zł. Dla porównania najkorzystniejsza oferta kredytu w euro, proponowana przez Raiffeisen Bank, da ratę w wysokości 1102 zł, również nie licząc dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczeń itp. Oszczędność na kredycie w euro wyniesie miesięcznie ok. 180-190 zł, czyli około 15 proc. raty kredytu złotowego. W przypadku oferty mBanku i MultiBanku różnica wyniosłaby jedynie około 120 zł, w BZ WBK ok. 70 zł, a w Getin Noble Banku na finansowaniu w euro nie zyska się nic.
W pakiecie z ewentualną niższą ratą kredytu walutowego klient otrzymuje też jednak ryzyko kursowe. Oznacza to, że gdy kurs euro wzrośnie, w górę pójdzie również rata oraz wartość całego zadłużenia przeliczonego na złote. Przy zwyżce notowań o ponad 15 proc. i niezmienionych stawkach WIBOR i EUROIBOR rata kredytu w euro w Raiffeisenie przewyższy ratę złotową. Gdy kurs euro spadnie, różnica na korzyść finansowania w unijnej walucie jeszcze się powiększy. Zmaleje też klientowi wielkość całkowitego zadłużenia wyrażonego w złotych.

x

Zobasz także

Nagłe osłabienie złotego

Złoty od kilku dni traci na wartości w relacji do głównych walut, w tym franka ...

PIT od pracodawców

Sposoby i terminy przesyłania informacji o dochodach za 2019 r. Jeżeli w 2019 r. zatrudniałeś ...

Kiedy złożyć PIT za 2019 r.

Zmienia się termin złożenia wszystkich zeznań podatkowych PIT dla rozliczenia za rok 2019 – możesz ...

Resort o mikrorachunku

PIT, CIT i VAT zapłacisz do urzędu skarbowego wyłącznie na indywidualny rachunek podatkowy, tzw. mikrorachunek ...

Budżet po 10.miesiącach

Dochody budżetu państwa w okresie styczeń – październik 2019 r. dochody 332,9 mld zł, tj. ...