Małe banki i BZ WBK wzięły sobie do serca idee programu Rodzina na Swoim i udzielając kredytów w ramach programu biorą niższe marże, niż przy zwykłym kredycie hipotecznym. Duże banki na programie chcą zarobić więcej niż zwykle. Tym razem przyjrzeliśmy się ofercie banków biorących udział w programie Rodzina na Swoim pod kątem wysokości narzucanych marż. Okazuje się, że bezkonkurencyjne są w tym porównaniu banki o najmniejszym rynkowym zasięgu działania – w Banku Polskiej Spółdzielczości, Mazowieckim Banku Regionalnym i Gospodarczym Banku Wielkopolskim marże ustawiono na poziomie ok. 1,5 pkt proc. powyżej WIBOR, a przy okazji sporo niżej niż w zwyczajnych kredytach hipotecznych udzielanych przez te banki. Uznaniem może się cieszyć także oferta BZ WBK, który przez osiem lat trwania programu pobiera marżę na poziomie 2 pkt proc. (a poza programem 3 proc. dla klientów o standardowym profilu, nie korzystających z innych produktów banku), a po zakończeniu okresu dopłat (państwo dopłaca do odsetek od kredytów w ramach programu przez pierwszych osiem lat kredytowania) podnosi marżę o 0,5 pkt proc. (jako jedyny na rynku). Również Pekao Bank Hipoteczny udziela kredytów RnS z niższą marżą niż kredytów poza programem, ale to BZ WBK jest jedynym dużym bankiem w tym gronie.
Warto odnotować, że ze względu na specyfikę programu (połowa odsetek jest zwracana dla kredytów oprocentowanych według wzoru: stopa referencyjna plus 2 pkt proc.) w rzeczywistości
w bankach BPS, MBR i GBW dopłata skarbu państwa jest wyższa niż 50 proc. odsetek (ponieważ marże w nich są niższe niż 2 pkt proc.), a w przypadku BZ WBK jest to równe 50 proc. W pozostałych bankach, gdzie marża ustawiona jest powyżej 2 pkt proc., dopłata wyniesie mniej niż połowę odsetek.
Po drugiej stronie znalazły się dwa największe banki na polskim rynku hipotecznym. Zarówno Bank Pekao jak i PKO BP chcą, by klienci dzielili się z nimi dopłatami skarbu państwa, bo tylko w ten sposób można wytłumaczyć fakt, że kredyty w ramach programu RnS są w nich udzielane po wyższych marżach niż dla kredytów hipotecznych spoza programu. Z drugiej strony jednak faktem jest, że kredyt preferencyjny jest dla banku mniej dochodowy i takie podejście jak w Pekao i PKO nie jest pozbawione racjonalności.
Poziom marż i przykładowe raty kredytów w programie RnS i poza nim
Bank |
Kredyt RnS |
Standardowy kredyt hipoteczny |
||
Marża w pkt proc. |
Rata (po dopłacie BGK) w PLN |
Marża w pkt proc. |
Rata w PLN |
|
Alior Bank |
2,6 |
1148 |
2,6 |
1954 |
Bank BPH |
od 3,7 |
1433 |
od 3,7 |
2208 |
Bank Pocztowy |
3,5 |
1362 |
3,5 |
2137 |
Bank Polskiej Spółdzielczości |
1,5 |
962 |
1,8 |
1795 |
BZ WBK |
2 |
1327 |
3 |
2095 |
Citi Handlowy |
3,5 |
1405 |
3,5 |
2180 |
DomBank |
4,34 |
1880 |
4,34 |
2655 |
Euro Bank |
2,89 |
1262 |
2,8 |
1990 |
Gospodarczy Bank Wielkopolski |
1,45 |
952 |
2,4 |
1912 |
Mazowiecki Bank Regionalny |
1,35 |
934 |
od 3 |
2176 |
Metrobank |
2,95 * |
2156 |
2,95 ** |
2448 |
Pekao Bank Hipoteczny |
2,6 |
1179 |
3,1 |
2083 |
Pekao |
od 4 |
1485 |
od 3,6 (pierwsze 12 lub 24 m-ce), później 3,7 |
2176 |
PKO BP |
2,9 |
1250 |
2,7 |
1970 |
Wysokość marzy podana jest bez sprzedaży wiązanej
* przez 1 rok oprocentowanie stałe 9,90
**- przez 1 rok oprocentowania stałe 7,90
Ĺšródło: Open Finance
Szukając kredytu dla siebie warto ocenić swoje szanse na pozytywną odpowiedź w danym banku. Klient z gorszą historią kredytową ma nikłe szanse na kredyt w większości instytucji, jedynie DomBank może spojrzeć na niego przychylniej. Tam zresztą dostaną kredyt nie tylko osoby z umową o pracę w Polsce, ale i ci, którzy dochody uzyskują za granicą. Podobnie zresztą w Banku Zachodnim WBK.
Kredytobiorcy zainteresowani programem rządowych dopłat powinni mieć na uwadze, że po ośmiu latach uczestniczenia w programie, dopłaty skarbu państwa ustaną, a raty mogą skokowo wzrosnąć. Trudno jednak oszacować do jakiej wysokości, ponieważ w takiej perspektywie czasowej Polska może być już członkiem strefy euro, co znacząco wpłynęłoby na poziom rat.