Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju przygotowało zmiany w programie dopłat do kredytów mieszkaniowych Mieszkanie dla Młodych. Nie wiadomo jednak dokładnie kiedy wejdą w życie.Dla kogo?

Według dotychczasowych przepisów o kredyt mogą ubiegać się młode małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dzieci oraz osoba niepozostająca w związku małżeńskim (tzw. single). Kredyt MdM może otrzymać osoba, która do dnia nabycia lokalu nie była:
– właścicielem budynku jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
– osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
– właścicielem lub współwłaścicielem budynku, jeżeli jego udział w przypadku zniesienie współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal.
Dopuszczalne jest natomiast posiadanie współwłasności w innym lokalu lub domu – oznacza to, że jeśli ktoś ma np. 50 proc. udziału w prawie własności, to z MdM może skorzystać.

W projekcie zmian proponuje się, aby ograniczenie dotyczące wcześniejszego posiadania innej nieruchomości nie dotyczyło osób wychowujących troje lub więcej dzieci.

Wiek kredytobiorcy
O kredyt może starać się osoba, która w roku, w którym ubiega się o kredyt kończy nie więcej niż 35 lat. Mówiąc innymi słowy w roku 2015 o kredyt mogą starać się osoby urodzone w 1980 roku lub później. W przypadku małżeństw wystarczy aby kryterium wieku spełniała tylko jedna osoba.

Projekt zmian:
Powyższe ograniczenie wieku nie będzie miało zastosowania w przypadku gdy o kredyt będzie ubiegać się małżeństwo lub osoba wychowująca co najmniej 3 dzieci.

Dodatkowi współkredytobiorcy
Jako współkredytobiorca (ale nie współwłaściciel nieruchomości) mogą przystąpić do kredytu osoby zaliczanie do poniższych grup: zstępni (dzieci, wnuki, itp.), wstępni (rodzice, dziadkowie, itp.), rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha, teściowie nabywcy.
Są to są zamknięte kategorie osób, które mogą przystąpić do kredytu. Nie ma możliwości, aby współkredytobiorcą była ciocia, wujek, partner, itp.

Projekt zmian:
Powyższe ograniczenie zostanie usunięte. Do kredytu, jako współkredytobiorca, ale nie współwłaściciel nieruchomości, będzie mogła przystąpić każda osoba zaakceptowana przez bank. Zatem ciocia, wujek, partner, itp. będą mogli przystąpić do kredytu.

Cel kredytu
Celem kredytu może być budowa lub zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego od dewelopera na rynku pierwotnym.

Projekt zmian:
Celem kredytu będzie mogła być także nieruchomość budowana przez spółdzielnię mieszkaniową w oparciu o ustawę o spółdzielniach mieszkaniowych (wkład budowlany).

Powierzchnia użytkowa nieruchomości
Powierzchnia użytkowa nie może przekroczyć określonych limitów: dom – 100 m kw. dla singli, małżeństw i osób z max. 2 dzieci oraz 110 m kw. – od 3 dzieci wzwyż; mieszkanie – 75 m kw. dla pierwszej grupy oraz 85 m kw. dla mających od 3 dzieci.

Cena nieruchomości
Cena za metr kwadratowy nabywanej nieruchomości nie może przekroczyć określonego dla każdej lokalizacji limitu. Dla każdego województwa obowiązuje podział na 3 kategorie lokalizacji: stolica województwa, gminy sąsiadujące ze stolicą województwa, pozostałe gminy w województwie.

Poziom dopłat
Dopłaty do wkładu własnego wynoszą 10 lub 15 proc. wartości odtworzeniowej w zależności od kategorii klienta i ilości dzieci: single i bezdzietni – 10 proc., z 1 lub więcej dzieci – 15 proc.
Jeżeli w okresie 5 lat od zakupu nieruchomości rodzina powiększy się o 3 lub kolejne dziecko, wówczas wypłacana jest dodatkowa dopłata w wysokości 5 proc.
Przykład 1 – jeśli o kredyt ubiega się rodzina 2+3 (dorośli + dzieci) – dopłata 15%. Jeśli w ciągu 5 lat urodzi się kolejne dziecko – jednorazowo dostają 5%. Jeśli urodzi się jeszcze jedno – kolejnej dopłaty już nie ma.
Przykład 2 – o kredyt ubiega się rodzina 2+1 – dopłata 15%. W ciągu 5 lat urodzi się drugie dziecko – dopłaty nie ma. Jeśli urodzi się trzeci – dopłata 5%.
Dopłata przysługuje do maksymalnie 50 m kw. powierzchni użytkowej, niezależnie od rodzaju nieruchomości, kategorii kredytobiorcy. Dopłata wyliczana jest według następujących wzorów:
– nieruchomość o powierzchni do 50 m kw.: powierzchnia użytkowa x średni wskaźnik przeliczeniowy x 10 lub 15 proc.;
– nieruchomość o powierzchni większej niż 50 m kw.: 50 m kw. x średni wskaźnik przeliczeniowy x 10 lub 15 proc.
Do wyliczenia poziomu dopłaty stosujemy średni wskaźnik przeliczeniowy, a nie cenę nieruchomości.

Projekt zmian:
Wzrosną kwoty dopłaty do wkładu własnego dla osób z 2 lub większą liczbą dzieci: przy 2 dzieci – 20 proc., 3 i więcej dzieci – 30 proc.
Dodatkowo zmienia się sposób wyliczenia dopłaty dla osób z 3 lub więcej dzieci – dopłata przysługuje do maksymalnie 65 m kw. powierzchni użytkowej. Dopłata wyliczana jest analogicznie jak dotychczas z uwzględnieniem granicy 65 m kw. powierzchni oraz 30 proc.
Dla singli, małżeństw bez dzieci lub z 1 dzieckiem nic się nie zmieni. Dla osób wychowujących dwoje dzieci kwota maksymalna wysokość dopłaty wzrośnie o 33 proc., a dla osób z trójką lub więcej dzieci o 160 proc.

Wymagania dotyczące kredytu
Kwota kredytu nie może być niższa niż 50 proc. ceny nieruchomości, okres spłaty minimum 15 lat, kredyt może być przeznaczony tylko na zakup nieruchomości – nie ma możliwości dołączenie remontu, wykończenia, itp.

Przepływ środków
Środki z dopłaty trafiają do dewelopera jako ostatnia część płatności. Dopłata jest przekazywana za pośrednictwem banku, który udzielił kredytu, bez pośrednictwa klienta.
Uwaga: w przypadku inwestycji zakończonych (oddanych do użytkowania) i w sytuacji gdy nie było zawartej umowy deweloperskiej dopłata MdM przekazywana jest dopiero po akcie notarialnym!

Projekt zmian:
W przypadku, gdy nabycie mieszkania dotyczy nieruchomości oddanej do użytkowania i nie było związane z zawarciem umowy deweloperskiej dopłata MdM trafi do dewelopera przed aktem notarialnym przenoszącym własność.

Zwrot dopłat
Dopłaty muszą zostać zwrócone jeśli w okresie 5 lat od nabycia nieruchomości kredytobiorca:
– zbędzie prawo własności nieruchomości,
– mieszkanie wynajmie lub użyczy innej osobie,
– dokona zmiany sposobu użytkowania w sposób uniemożliwiający zaspokajanie własnych potrzeb mieszkaniowych,
– stanie się właścicielem innej nieruchomości mieszkaniowej, z wyłączeniem spadkobrania.
Dopłata jest zwracana proporcjonalnie, w zależności od tego w jakim czasie nastąpią powyższe wydarzenia. Jeśli sprzeda mieszkanie po 12 miesiącach, to zwraca 48/60 dopłat. Jeśli po 48 miesiącach, to 12/60.

Uwaga: nie ma żadnych konsekwencji ustawowych w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu (w części lub całości). Teoretycznie kredyt można spłacić następnego dnia po uruchomieniu i nic nie trzeba zwracać. Nie wyklucza to oczywiście ograniczeń nakładanych przez banki udzielające kredytów, np. opłata za wcześniejszą spłatę.

Projekt zmian:
W przypadku spłaty kredytu w całości lub nadpłaty w kwocie przekraczającej wysokość udzielonego dofinansowania dopłata będzie podlegała zwrotowi na opisanych wyżej zasadach.

Zgodnie z komunikatem Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju zmiany mają wejść od 1 lipca tego roku. Jednak szanse na to są raczej niewielkie. Projekt nie został jeszcze skierowany do parlamentu, aktualnie będzie zajmować się nim Rada Ministrów, ale termin podjęcia prac jeszcze nie zapadł. Zatem uwzględniając złożoność procesu legislacyjnego z trzeba podchodzić z rezerwą do zapowiadanego terminu.

opracowanie – Dom Kredytowy NOTUS

Drukuj

Niemal od początku funkcjonowania rządowego programu dopłat do kredytów mieszkaniowych Mieszkanie dla Młodych mówi się o potrzebie jego zmian. Ministerstwo Infrastruktury i Rozwoju przygotowało projekt. Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus przygotował kilka informacji z rynku dotyczących przewidywanych lub pewnych zmian w MdM. Warto się z nimi zapoznać, ponieważ w mediach, wśród doradców i klientów przewija się wiele informacji, które należy trochę uporządkować.
Proponowane zmiany to:
– objęcie programem inwestycji realizowanych przez spółdzielnie mieszkaniowe. Chodzi oczywiście o inwestycje realizowane w oparciu o ustawę o spółdzielniach mieszkaniowych. Jeśli SM działa jak deweloper, to już dzisiaj nieruchomość może być objęta MdM;
– zwiększenie poziomu dopłaty – w przypadku gdy w rodzinie jest 2 dzieci dopłata ma wynosić 20 proc., a 3 lub więcej dzieci to 25 proc.;
– zmiana sposobu uruchomienia dopłaty MdM w przypadku gdy inwestycja jest oddana do użytkowania – nie będzie konieczności zawierania aktu notarialnego do uruchomienia środków;
– rozszerzenie grupy osób, które mogą przystąpić jako współkredytobiorca – do kredytu (ale tylko jako dodatkowy współkredytobiorca podnoszący zdolność) będzie mógł przystąpić ktokolwiek, z ustawy ma być wykreślone ograniczenie do zstępnych, wstępnych, rodzeństwa, małżonków rodzeństwa, ojczyma, macochy lub teściów nabywcy.

Uwaga:

To są dopiero propozycje. Na razie jest to tylko projekt Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju. Proponowanymi zmianami nie zajęła się jeszcze Rada Ministrów, więc droga do wprowadzenia tych zmian jest jeszcze daleka. Musi zająć się tym jeszcze Sejm i Senat. Ostateczny kształt zmian oraz termin wejścia w życie są nieznane i na obecnym etapie niemożliwe do określenia.

Limity cen w MdM – do końca marca limity się nie zmieniają. Takie same są w IV kwartale 2014 i I kwartale 2015 roku. Wyjątkiem jest województwo pomorskie, gdzie 1 stycznia 2015 roku nastąpi zmiana – będą to limity obowiązujące do końca czerwca 2015 roku.

Drukuj