Kredyty walutowe. Zmiany!

Od lipca wszystkie banki umożliwią swoim klientom regulowanie rat kredytu hipotecznego w walucie, w której został on zaciągnięty. Jest to wynik wprowadzenia przez Komisję Nadzoru Finansowego nowej rekomendacji S II, która jeszcze dokładniej określa zasady spłaty kredytów mieszkaniowych. Spread walutowy to różnica między kursem, po którym bank wypłaca kwotę kredytu, a tym, po którym przyjmuje kolejne raty. Niewątpliwie wpływa on na realny koszt całości zobowiązania. Aby kredytobiorca otrzymał od swojej instytucji finansowej pełne informacje dotyczące obciążeń, KNF wprowadziła nową regulację dotyczącą informowania klientów na temat kosztów związanych z istnieniem różnic między kursem sprzedaży a kursem kupna walut obcych. Ponadto zgodnie z Rekomendacją S II banki powinny umożliwić klientom spłatę rat w walucie, w której kredyt został zaciągnięty. Co ważne, zmiana sposobu spłaty powinna dotyczyć wszystkich rat od daty zmiany umowy.

Po walutę do kantoru

Możliwość spłaty kredytu w walucie, w której jest on denominowany, może pozwolić na zaoszczędzenie – w zależności od kwoty zobowiązania – od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych miesięcznie. Odchodzi bowiem koszt przewalutowania, który wpływa na wysokość raty. Dodatkowo kredytobiorca będzie mógł korzystać z walut oferowanych przez jego bank lub kupować je na wolnym rynku, np. w kantorze. Jednak taka sytuacja, oprócz widocznych zalet, ma też swoje niedogodności. Znalezienie kantoru z korzystnym kursem wymaga bowiem poświęcenia czasu, który do tej pory ograniczał się do kilku minut potrzebnych na zrobienie przelewu – w większości zresztą dokonywanego na podstawie polecenia zapłaty. Trudno też przewidzieć, jak cena waluty będzie się kształtować w momencie wzmożonego zainteresowania kredytobiorców jej zakupem na wolnym rynku.
Do tego dochodzi sposób spłaty rat. Do wybory są trzy rozwiązania: wpłata gotówkowa, przelew walutowy z innego banku oraz przelew wewnętrzny w walucie obcej z innego rachunku w tym samym banku. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie możliwości pojawią się w ofercie poszczególnych instytucji. Co więcej, za niektóre z nich kredytobiorcom przyjdzie dodatkowo zapłacić. Zatem może okazać się, że zyski związane z korzystniejszą wymianą waluty w kantorze zostaną pochłonięte przez prowizję za przelew walutowy lub wpłatę bezpośrednią.
Obecnie tylko niektóre banki zapewniają, że będzie możliwa wpłata gotówki w ich placówkach, a należą do nich m.in. BZ WBK, Millennium, ING, Kredyt Bank i PKO BP. Klienci innych instytucji powinni dobrze przyjrzeć się opłatom związanym z przelewem walutowym dokonywanym z innego banku.
– Koszt takiej dyspozycji może wynieść od 10 do nawet 30 zł, zależnie od wysokości raty. To może zmniejszyć korzyści płynące z kupowania np. tańszych franków. Taki przelew może być jedynie opłacalny w przypadku transferu większej kwoty waluty – mówi Karol Wilczko z porównywarki finansowej Comperia.pl.
Za przelew nie zapłacą osoby posiadające konto walutowe w banku, który udzielił im kredytu, jednak już za wpłatę na nie środków niektóre instytucje mogą pobierać opłatę.
– Nie każdy bank oferuje dzisiaj konto walutowe i nie ma możliwości sprawdzenia, ile kosztuje w tym banku wpłata gotówkowa. Od 1 lipca banki muszą oferować takie konta, ale trudno prognozować, ile będą kosztować – zaznacza K. Wilczko. Jak na razie konto walutowe posiada w swojej ofercie m.in. Kredyt Bank, PKO BP, Bank Millennium i Deutsche Bank PBC.
Zmiana waluty wpływa na ogólne warunki, na których została podpisana z bankiem umowa kredytowa. Dlatego klienci chcący spłacać kredyt na nowych zasadach, w przypadku większości instytucji będą musieli najpierw podpisać aneks do umowy. W zależności od banku, koszt takiego aneksu wynosi od 200 do nawet 500 zł.

Można zyskać

Zgodnie z nową rekomendacją, wszystkie banki od 1 lipca muszą pozwolić klientom na spłatę kredytu w walucie, w której został zaciągnięty. Jednak niektóre z instytucji już od dawna mają w swojej ofercie taką możliwość, a są to: Deutsche Bank PBC, Millennium Bank, PKO BP, BZ WBK i Fortis Bank.
– Tego typu rozwiązanie korzystne jest szczególnie dla osób uzyskujących dochody w danej walucie z uwagi na brak ryzyka kursowego oraz kosztów wynikających z przewalutowania – uważa Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Bank PBC. Bank ten w związku z wchodzącymi w życie postanowieniami Rekomendacji S II wprowadził dodatkowo specjalny program „Premiujemy Franka” dla najpopularniejszej jeszcze niedawno waluty kredytu mieszkaniowego – franka szwajcarskiego. Ta nowatorska na rynku oferta pozwala zarówno klientom banku, jak i innych instytucji finansowych na bezgotówkowe dokonywanie przewalutowań PLN na CHF bez zbędnych formalności, przy jednoczesnym obniżeniu kosztów tej operacji do minimum. Zgodnie z założeniami programu „Premiujemy Franka” kredytobiorcy, którzy spełnią warunki określone w regulaminie, otrzymają zwrot tzw. „premii” za przewalutowanie w wysokości 4 proc. (nie więcej niż 400 zł) kwoty transakcji.
– Dokonując przewalutowania w Deutsche Bank PBC kredytobiorcy mają możliwość znacznego zmniejszenia kosztów związanych z pozyskiwaniem franków na spłatę kredytu mieszkaniowego. Udział w programie pozwala również uniezależnić się od zmienności marż związanych z zakupem środków na wolnym rynku. Podejmując samodzielnie decyzję dotyczącą daty przewalutowania, klienci będą mieli realny wpływ na wysokość miesięcznej raty, a w dłuższej perspektywie – kosztów całego kredytu – wyjaśnia Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Bank PBC.
Aby skorzystać z programu „Premiujemy Franka”, należy otworzyć w Deutsche Bank PBC rachunek rozliczeniowy w złotówkach i frankach, przy czym na tym pierwszym miesięczne wpływy muszą być na poziomie co najmniej 3 tysięcy zł. Konieczne jest wykonanie co miesiąc minimum 2 przelewów na rachunki typowych usługodawców (np. opłaty za energię, wodę, czynsz). W przypadku spełnienia powyższych warunków, kredytobiorca otrzyma premię w wysokości 4 proc. (maksymalnie 400 zł) miesięcznie od kwoty transakcji. Będzie ona naliczana na koniec miesiąca i wypłacana w złotówkach w ciągu 30 dni roboczych następnego miesiąca na rachunek złotowy klienta.
Rekomendacja S II umożliwia kredytobiorcom podjęcie decyzji w jakiej walucie będą chcieli spłacać swoje zobowiązanie. To może spowodować, że wymiana pieniędzy w kantorze stałaby się nieopłacalna. Co więcej, jeżeli wiele osób będzie chciało skorzystać z tańszej oferty kantorów, kurs walut może wzrosnąć, przez co wzrosłyby różnice kursowe w tych punktach. Warto więc dobrze przemyśleć kwestię ewentualnej zmiany waluty spłaty kredytu i przyjrzeć się rozwiązaniom dostępnym na rynku, aby skorzystać z nich w najlepszym – być może właśnie tym – momencie.

Drukuj