Pamiętaj zanim zaciągniesz kredyt

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie podejmowane na długie lata, dlatego szczególnie uważnie należy się przyjrzeć wszystkim jego uwarunkowaniom. Wciąż niestety dość powszechny jest fakt, że o wielu rzeczach kredytobiorca dowiaduje się z umowy kredytowej, kilkanaście miesięcy po jej podpisaniu.

1. Sprawdź zasady wcześniejszej spłaty kredytu oraz nadpłaty miesięcznej raty. Banki najczęściej pobierają prowizję w takim przypadku, określając jej minimalna kwotę. Może się jednak zdarzyć, że bank zażyczy sobie 100zł za sporządzenie aneksu do umowy, regulującego tę kwestię. Może się również zdarzyć, że bank zezwoli na dokonanie spłaty w ściśle określonym terminie, wyznaczając również minimalną kwotę spłaty.
2. Żądaj dokładnych informacji dotyczących oprocentowania kredytu. Jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne, sprawdź zasady, według jakich ono się zmienia, i upewnij się, że zostanie obniżone wraz ze spadkiem stóp procentowych.
3. Przyjrzyj się uważnie promocjom oferującym obniżone oprocentowanie w pierwszych latach spłaty kredytu. Kredyt zaciągasz na kilkadziesiąt lat, zatem roczna obniżka oprocentowania nie zmieni znacząco jego kosztów.
4. Zdecyduj, czy chcesz spłacać raty w systemie rat równych, czy malejących. Mniej odsetek zapłacisz w przypadku rat malejących, jednak początkowe raty będą znacząco wyższe, niż w przypadku rat równych. Roczna stopa oprocentowania w przypadku kredytów długoterminowych jest taka sama dla obu systemów spłaty.
5. Decydując się na kredyt w walucie obcej pamiętaj, że wartość kredytu dostaniesz w złotówkach. Będzie on przeliczony według kursu kupna danej waluty. Natomiast wysokość comiesięcznej raty będzie wyliczona według kursu sprzedaży. Im większa różnica między kursami, tym więcej płacisz. Dlatego należy liczyć się z tym, że kredyt zaciągnięty w walucie obcej jest droższy od standardowej oferty. Różnicę pomiędzy kursami można potraktować w uproszczeniu jako jednorazową opłatę. W zależności od banku wynosi ona od 3 do ok. 6% wartości kredytu.
6. Ustal, ile wynosi prowizja za przewalutowanie kredytu. To zazwyczaj kosztowna operacja, dlatego nie można jej dokonywać pochopnie. W żadnym wypadku nie należy zmieniać waluty kredytu tuż po wzroście jej kursu. Może się on okazać na tyle wysoki, że strata, jaką poniesiemy wykonując tę operację, będzie znacznie wyższa, niż gdybyśmy spokojnie zaczekali na spadek kursu.
7. Unikaj banku, który większość zapisów ważnych dla Twojego kredytu zapisuje w regulaminie bankowym, zamiast w umowie kredytowej. Bank może zmienić regulamin bez Twojej zgody, umowy natomiast nie.
8. Ustal zasady czasowego zawieszenia spłaty kredytu – ile razy w ciągu całego okresu spłaty możesz to zrobić, na jak długo możesz zawiesić spłatę, czy bank oferuje również ubezpieczenie od bezrobocia.
9. Idź po radę do doradcy finansowego. Dobry pośrednik powinien przedstawić kilkanaście ofert dostosowanych do Twoich potrzeb. Zyskasz na czasie, bo nie będziesz musiał umawiać się z handlowcem z każdego banku, którego oferta może być dla Ciebie istotna. Pośrednicy mają również możliwość negocjowania z bankiem w Twoim imieniu indywidualnych warunków przyznania kredytu. Za pośrednictwo nie powinieneś zapłacić ani grosza.
10. Ustal, jak długo musisz czekać na wpis do hipoteki. W tym czasie będziesz musiał ubezpieczyć kredyt. Upewnij się, że można to zrobić na krótszy okres czasu (np. trzy miesiące) zamiast na rok z góry.
11. Upewnij się, czy musisz zapłacić za wycenę nieruchomości. Jeśli tak, sprawdź, czy płacisz określoną z góry kwotę, czy stawkę procentową od wartości mieszkania. W drugim przypadku dowiedz się, w jaki sposób bank szacuje rynkową wartość mieszkania.
12. Dowiedz się, czy bank określił w umowie zasady zaciągania przez Ciebie kolejnego kredytu w innym banku. Może się okazać, że dodatkowe zadłużenie będzie wymagało zgody banku, w którym już masz kredyt.

Tekst powstał przy współpracy doradców Domu Kredytowego Notus (www.domkredytowy.pl).

Drukuj