Ukraina

Pełne finansowanie nieruchomości tylko nieznacznie droższe

Wraz z powrotem banków do finansowania pełnej wartości zakupywanej nieruchomości klient staje przed dylematem: czy zdecydować się na większy metraż korzystając z ofert pozwalających zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości, czy też przeznaczyć pewną kwotę na wkład własny i postarać się o lepsze warunki finansowania hipotecznego. Poniższa analiza pokazuje różnicę w kosztach obu wariantów.
Ubiegłoroczne załamanie na rynkach finansowych spowodowało, że banki, w obawie o drastyczny spadek wartości finansowanych nieruchomości, wprowadziły zaostrzone wymogi dotyczące wkładu własnego dla kredytowanych nieruchomości. W ekstremalnych sytuacjach oznaczało to, że z kredytu możemy sfinansować tylko 65 proc. kupowanego lokum. Jednak realne spadki cen mieszkań oraz fakt, że czarne scenariusze dla naszej gospodarki nie sprawdziły się, spowodowały, że obecnie mamy coraz więcej możliwości sfinansowania całości kupowanego mieszkania czy domu.
Finansowanie 100 procent wartości nieruchomości stało się już w zasadzie standardem. W październiku niemal codziennie poszczególne banki ogłaszały powrót do pełnego finansowania. Obecnie można policzyć na palcach jednej ręki banki, które nie finansują pełnej wartości nieruchomości.

Wymagana wartość LTV w poszczególnych bankach:

Wartość LTV

Banki finansujące

100 proc.

BOŚ, Deutsche Bank, Eurobank, Fortis Bank, Kredyt Bank, Lukas, mBank, Metrobank, Millenium, Multibank, Nordea, Pekso SA, PKO BP, Bank Pocztowy

80 do 95 proc.

BGŻ, Polbank, DnB Nord, Dombank,

80 proc. i mniej

BPH, BZ WBK, GE Money Bank, ING

Oczywiście, oprócz ewidentnych korzyści wynikających z możliwości sfinansowania całości nieruchomości, kalkulując zaciągnięcie tego typu kredytu musimy pamiętać o kosztach, jakie się wiążą z tego typu kredytem. Można przyjąć zasadę, że w przypadku pełnego finansowania marża, jaką zastosuje bank, jest nieco wyższa niż w przypadku, gdy dysponujemy wkładem własnym na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości. Różnice w obecnych ofertach wynoszą pomiędzy 0,2 a 1 p.p. Będzie to miało oczywisty wpływ na różnice w racie kredytu.

Przykład 1

Kredyt 300 tys. zł, 30 lat – 100 proc. LTV

Marża
proc.

Oprocen-
towanie

Wysokość
miesięcznej
raty (zł)

Koszt
kredytu
(kapitał + odsetki – zł)

2,5

6,69

1933

696.183

Kredyt 300 tys. zł, 30 lat – 80 proc. LTV

Marża
proc.

Oprocen-
towanie

Wysokość
miesięcznej
raty (zł)

Koszt
kredytu
(kapitał +
odsetki – zł)

2,0

6,19

1835

660.795

Różnica w marży nie jest jedynym kosztem, jaki spotka kredytobiorcę. Jeśli zdecyduje się na pełne finansowanie nieruchomości, wymogiem banku będzie wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Koszt trzyletniej polisy waha się pomiędzy 3 a 3,5 proc. kwoty brakującej do uzyskania poziomu 80 proc. LTV.

Przykład 2

Wartość
nieruchomości
i kwota kredytu

Kwota,
od której
liczona jest
wartość
ubezpieczenia

Koszt
trzyletniego
ubezpieczenia
(wys. 3,3 proc.)

300 tys. zł

60 tys. zł

1980 zł

Oczywiście w sytuacji, kiedy w po trzech lat spłaty wartość kredytu nadal pozostanie większa niż 80 proc. wartości nieruchomości, może dojść do takiej sytuacji, w której bank poprosi nas o kolejne ubezpieczenie brakującej kwoty.
Niedogodnością, jeżeli chodzi o tego typu ubezpieczenia jest to, że zazwyczaj nie są one doliczane do kwoty kredytu i trzeba być przygotowanym na pokrycie tego kosztu z własnych środków.
Reasumując, koszty finansowania pełnej wartości nieruchomości nie stanowią zbytniego obciążenia w stosunku do kredytu na 80 proc. wartości. Jeżeli więc zależy nam na dodatkowych kilku metrach mieszkania, warto rozważyć ten sposób finansowania.

x

Zobasz także

Wakacje kredytowe inaczej

Będzie kłopot z wakacjami kredytowymi, bo problematyczne będzie prawidłowe wyliczenie dochodów, na podstawie których trzeba ...

TK: jaka stawka za garaż

Trybunał Konstytucyjny orzekł, że opodatkowanie miejsca garażowego posiadającego księgę wieczystą w budynkach wielorodzinnych stawką wyższą ...

Uhonorowali 250 lat KEN

Wspólna emisja Narodowego Banku Polskiego i Banku Litwy upamiętniająca 250. rocznicę powołania Komisji Edukacji Narodowej. ...

Wsparcie BGK dla Nadolnika

Rekordowe wsparcie dla poznańskiego budownictwa z Funduszu Dopłat BGK Zarząd Komunalnych Zasobów Lokalowych (ZKZL) w ...

Konta mieszkaniowe w PKO

PKO BP  uruchomił możliwość oferowania konta mieszkaniowego Na koncie mieszkaniowym można odkładać między 500 a ...