кредиты онлайн онлайн кредит на карту кредит наличными
Bolechowo 750×200 – maj 2017

Ranking kredytów hipotecznych: Bank Millennium najlepszy

W najnowszym rankingu złotowych kredytów hipotecznych zestawiającym oferty 28 banków zwyciężył Bank Millennium. Banki wracają to udzielania kredytów hipotecznych. W ciągu siedmiu miesięcy stworzony przez Open Finance i TVN CNBC Biznes Indeks Dostępności Kredytowej wzrósł ze startowego poziomu 100 pkt do 107,52 punktów. To tylko teoretyczny wskaźnik, jednak polepszanie się sytuacji kredytobiorców potwierdzają zestawienia bankowych ofert. W najnowszym wygrywa Bank Millennium.
Jest to instytucja, która po załamaniu się rynku hipotecznego jesienią 2008 roku mocno zaostrzyła kryteria udzielania kredytów. Rok później bank powrócił do gry z bardzo atrakcyjną ofertą. Brak wymaganego wkładu własnego, niska standardowa marża (za standardową uznaliśmy taką, którą dostanie klient skłonny założyć w banku konto i nabyć kartę kredytową) i liberalne podejście do kwestii zdolności kredytowej pozwoliły mu uzyskać 8,6 na 10 możliwych punktów i zająć pierwsze miejsce w zestawieniu.
Za nim z 8,1 pkt uplasowały się ex aequo Euro Bank i PKO BP. Mocne strony ich ofert to brak wymaganego wkładu własnego i standardowa marża niższa od rynkowej średniej (choć w PKO BP jest ona wyższa od Millennium i Euro Banku). W dalszej kolejności znalazły się kredyty Getin Noble Banku, Banku Pekao i Banku Polskiej Spółdzielczości. Pierwszą dziesiątkę uzupełniają Bank Pocztowy, BGŻ, BZ WBK i Deutsche Bank.
Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku takich zestawień wiele zależy od przyjętych założeń. Dla potrzeb obliczenia marży, prowizji, zdolności kredytowej i wysokości raty przyjęliśmy, że klientem jest stołeczna rodzina z dzieckiem o dochodach 7 tys. zł netto i idealnej historii kredytowej, która kupuje mieszkanie za 300 tys. zł, posiadając przy tym wkład własny w wysokości 75 tys. (25 proc.). Gdyby modelowy klient był inny, ranking wyglądałby inaczej.
Z punktu widzenia miesięcznej raty najlepiej wygląda oferta Banku Zachodniego WBK, w którym przyjęta do założeń rodzina zapłaci miesięcznie 1330 zł, czyli ponad 200 zł mniej niż rankingowa średnia. Jest to spowodowane najniższą dostępną na rynku marżą w wysokości 1,35, a przecież w głównej mierze to ona decyduje o wysokości raty. Jednak oferta BZ WBK jest ograniczona do wąskiej grupy klientów z zapasem gotówki (wymagany wkład własny to 15 proc., a do tego dochodzi jeszcze 3,5-proc. prowizja za udzielenie kredytu), którzy na dodatek zdecydują się na założenie któregoś z prestiżowych kont w tym banku.
W ofercie standardowej ratę poniżej 1400 zł znajdziemy jeszcze w Deutsche Banku, a w pobliżu tej wartości w Banku Millennium, Euro Banku, PKO BP, Banku BPS i HSBC, którego oferta jest jednak ograniczona do grupy zamożnych klientów HSBC Premium. Gdy weźmiemy pod uwagę maksymalny cross-sell (czyli sprzedaż wiązaną) do grupy tej dołączą jeszcze Alior Bank i Bank DnB Nord.
Oprócz marży na wysokość raty wpływ mają płatne miesięcznie ubezpieczenia (o ile występują) oraz wysokość stawki bazowej. Najpopularniejszy jest występujący w 21 z 28 przeanalizowanych banków WIBOR 3M. Inne stawki stosują tylko BGŻ, BOŚ, DnB NORD, ING Bank Śląski i Pekao Bank Hipoteczny (WIBOR 6M) oraz Getin Noble Bank (WIBOR 12M). Co ciekawe, nawet wśród instytucji opierających oprocentowanie na 3-mies. stawce występują różnice. Wynikają one z tego, że każdy bank według własnych zasad aktualizuje i oblicza stawki, dla których wspólną podstawą jest WIBOR. Różnice dochodzą do 0,11 pkt proc., co dla kredytu na 225 tys. na 30 lat oznacza 16-18 zł różnicy w miesięcznej racie.
Następująca od jesieni ubiegłego roku liberalizacja podejścia banków sprawiła, że w kilku instytucjach pojawiły się oferty z LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) ponad 100 procent. Nie oznacza to jednak, że klienci będą mogli za pieniądze banków urządzić sobie mieszkanie. Na przykład 10-proc. nadwyżkę, którą pożyczą mBank i MultiBank, można przeznaczyć jedynie na opłaty około kredytowe (prowizje, ubezpieczenia itd).
Część banków nadal wymaga wkładu własnego. Oprócz wspomnianego BZ WBK są to BNP Paribas Fortis, DnB Nord, Polbank, ING Bank Śląski, Raiffeisen, Citi Handlowy, HSBC i Bank BPH. Do czasów, gdy banki pożyczały nawet 140 proc. wartości mieszkania prędko nie wrócimy.
Podobnie jak do powszechnego braku prowizji za udzielenie kredytu. Na chwilę układania rankingu taką ofertę miał tylko Bank DnB Nord, bo w Getin Noble Banku, mBanku i Raiffeisenie darmową prowizję zastąpiono obowiązkowym ubezpieczeniem. Już po powstaniu zestawienia promocyjny brak prowizji wprowadziły ING Bank Śląski i Lukas Bank.
Warto zwrócić uwagę na to, czy prowizja od udzielenia kredytu jest kredytowana. Jeśli tak, to zostanie ona doliczona do kwoty kredytu, a jak nie, to trzeba wyłożyć gotówkę z kieszeni. Niekredytowane prowizje mają: Bank PBS, Nordea Bank Polska i HSBC. W pozostałych instytucjach opłatę tę można doliczyć do kredytu (oczywiście pod warunkiem posiadania zdolności).
W ciągu ostatnich sześciu miesięcy większość banków zmieniła swój cennik kredytowy. Prawie wszystkie korekty były korzystne dla klienta – to dobra wiadomość dla osób przymierzających się do kupna mieszkania. W 2010 roku trend powinien się utrzymać, choć – tak jak dotąd – zmiany postępować będą powoli. Kolejny ranking kredytów może już wyglądać inaczej. Warto jednak pamiętać, że takie zestawienie powinno być jedynie zaczątkiem poszukiwań kredytu, może się bowiem zdarzyć, że dla określonego klienta najlepsza będzie oferta, która przy uśrednionych wartościach znajduje się na samym końcu.

Bank liczba pkt (max 10) Max LTV Stand.
marża
Stand. pro-wizja Wyso-kość
raty*
(w zł)
Zdolność
kredyt.
(w zł)
Millennium 8,6 100% 2 2 1416 709 236
Euro Bank 8,1 100% 1,92 2 1403 542 000
PKO BP 8,1 100% 2,3 1,8 1421,94 578 000
Getin Noble Bank 7,6 100% 2,4 0 1566 642 000
Pekao 7,6 100% od 3,7 1,99 1698 640 000
BPS 7,4 100% 1,8 2,5 ok.1400 800 000
Bank Pocztowy 7,1 100% 2,6 3,5 1518,48 495 000
BGŻ 7,1 100% 2,55 -2,8 od 2 1500,75-
1539,21
599 705
BZ WBK 7,1 85% 1,35 3,5 1329,55 249 000
Deutsche Bank 7,1 100% od 2,07 3 (neg.) 1388,29 530 000
DnB NORD 7,1 90% 2,25 0 1443 553 170
mBank 7,1 110% 7,6 0 2452 360 000
Alior Bank 6,7 100% 2,6 2 1496,17 486 200
BNP Paribas Fortis 6,7 90% 2,79 2 1526 553 325
BOŚ 6,7 100% 2,6 1,5 1513,27 701 702
Gospodarczy Bank Wielkopolski 6,7 100% 2,6 1,5 1768,43 493 000
Lukas Bank 6,7 100% 2,5 1,7 1450 455 100
MultiBank 6,7 110% 7,6 0-4 2385 360 000
Polbank EFG 6,7 95% 2,6 0,5 1466 629 574
Raiffeisen Bank 6,7 85% 2,2 0 1433,34 666 000
Kredyt Bank 6,2 100% 3,2 1-3 1712,55 592 408
Pekao Bank Hipoteczny 6,2 100% 2,6 2,5 1479 532 000
Nordea Bank 6,0 100% 2,6 1-3 1470 540 900
Allianz 5,7 105% 2,4 2,5 1472 495 000
ING Bank Śląski 5,7 90% 2,1 1,2
(klient stały)
1565,36 560 719
Citi Handlowy 5,2 90% 2,6 2 1500 475 000
HSBC 4,5 80% 2,25 2 1425 433 658
Bank BPH 3,3 80% 4,8 3,5 1874 349 000

* wraz z obowiązkowymi ubezpieczeniami, wliczoną skredytowaną prowizją itd.
ZAŁOŻENIA: Kredyt 225 tys. PLN, 30 lat, wart. nieruchomości: 300 tys. PLN (LTV=75%), rynek wtórny, Warszawa, rodzina 2+1 o dochodach 7 tys. PLN netto z idealną historią kredytową
STANDARDOWA marża/prowizja oznacza marżę w przypadku kiedy klient decyduje się co najwyżej na ROR (przelewanie wynagrodzenia) i kartę kredytową (aktywne korzystanie) lub już je ma od roku!

chwilówki online przez Internet na Łowca Chwilówek to gwarancja szybkiej i bezpiecznej gotówki prosto na konto. 22 chwilówki w jednym miejscu, idealna chwilówka czeka dla Ciebie!
x

Zobasz także

Woda cenna jak złoto

Dostarczenie mieszkańcom czystej wody może stać się w nieodległej perspektywie jednym z głównych wyzwań dla ...

Czy wystarczy działek

Już na początku boomu mieszkaniowego analitycy przewidywali, że rekordowa aktywność deweloperów będzie skutkowała malejącą dostępnością ...

Nowe życie miast

Można myśleć o architekturze oraz budynkach jako o przestrzeni historii. Historii ludzi, którzy tam mieszkają. ...

Rosną długi czynszowe

Łączna kwota długów czynszowych osób i firm zgromadzonych w BIG InfoMonitor sięga 136 mln zł. ...

Inwestycyjny szał

Najnowsze badanie CBRE „EMEA Investor Intentions Survey 2018” pokazuje, że 2018 rok zapowiada się jeszcze ...