Różnie oceniają

Konkurencja pomiędzy bankami oferującymi w Polsce kredyty mieszkaniowe jest coraz większa. Można by przypuszczać, że w tej sytuacji każdy pracujący i będący w sile wieku człowiek otrzyma kredyt. A jednak wciąż się zdarzają sytuacje, kiedy bank stanowczo odmawia. Dlaczego?

	rys. Dariusz Pietrzak

Czynników wpływających na decyzję banku, czy dostaniemy kredyt, jest wiele. Jak wiadomo, wszystko zależy oceny zdolności kredytowej, dochodów, wieku kredytobiorcy, i wykonywanego przez niego zawodu. Na szczęście każdy bank ma nieco inne zasady przyznawania kredytu.
Bywa, że klientowi bank odmawia kredytu ze względu na miejsce pracy, które sugeruje wysoki stopień ryzyka. Może się zdarzyć, że taką samą odmowną decyzję klient otrzyma w kilku bankach. Nie znaczy to, że nie ma żadnych szans na kredyt.
Niebagatelną kwestią jest cel, na który jest przeznaczony kredyt. Liczy się opinia o developerze od którego kupujemy dom czy mieszkanie oraz stan prawny gruntu na którym realizowana jest inwestycja. One praktycznie rekomendują wniosek kredytowy pozytywnie lub też negatywnie. Są sytuacje, gdzie stan prawny gruntu może wzbudzać zastrzeżenia jednego banku a inny jest w stanie zaakceptować“podwyższone ryzyko”.
Kolejnym problemem jest stanowisko, jakie zajmuje potencjalny kredytobiorca. Niższe, mimo że przynosi spore dochody, nie jest dla banku gwarancją wypłacalności. Dla wielu banków na straconej pozycji są na przykład osoby wykonujące pracę fizyczną. Wiele banków kształtuje specyficzny profil preferowanego klienta- na przykład żonaty menedżer w wieku od 28 do 45 lat. Kredytobiorca, który nie spełnia tych ściśle określonych warunków, nie dostanie kredytu. Może natomiast dostać gdzie indziej.
Jest też grupa klientów, którzy stanowią dla banku wyjątkowe ryzyko. Należą do nich : strażak, policjant, marynarz, i wszyscy ci, którzy wykonują zawody wysokiego ryzyka. Od takiego klienta bank wymaga cesji polisy na życie jako zabezpieczenia od skutków nagłej i niespodziewanej śmierci. Ponieważ jednak firma ubezpieczeniowa uzależnia kwotę polisy od ryzyka wiążącego się z wykonywanym zawodem, wysokość składki ubezpieczenia może czasem dorównywać wysokości raty… Ponadto bank nawet w przypadku odpowiedniej polisy wymaga od takich osób najczęściej wysokiego wkładu własnego, czasem nawet wyższego niż 50% wartości inwestycji. Nie dla każdego klienta taka sytuacja jest możliwa do zaakceptowania.
Osoby mające dochody z własnej działalności gospodarczej i rozliczające się z urzędem skarbowym w formie ryczałtu lub karty podatkowej także nie są mile widziane w wielu bankach. Podobne trudności będą miały osoby pracujące za granicą i kupujące dom w Polsce. Problemy mogą mieć także klienci młodzi i samotni, bezpośrednio po studiach.
Niektóre banki, ze względu na wiek, historię zatrudnienia i brak dodatkowych zabezpieczeń np. w postaci współkredytobiorcy piętrzą trudności. Wówczas rozwiązaniem jest znalezienie osoby, która razem przystąpi do kredytu. Jest to proste, w przypadku kiedy jest to brat, siostra bądź partner. Ale kiedy do kredytu przystąpi któryś z rodziców, ze względu na wiek tychże, znacznie skraca się okres, na jaki bank zechce udzielić kredytu. Można też szukać innego banku, ponieważ niektóre oferują samotnej młodej osobie kredyt już po trzech miesiącach trwania umowy o pracę na czas nieokreślony. Jedynym warunkiem jest wówczas odpowiednia wysokość zarobków.
Kredyt chętniej jest udzielany osobom w wieku około 30 lat, ponieważ banki zazwyczaj wymagają spłaty kredytu przed 65 rokiem życia. Im więcej lat ma kredytobiorca, tym krótszy okres spłaty, a co za tym idzie ? wyższa rata miesięczna kredytu. Często bank od kredytobiorcy w wieku powyżej 50 lat wymaga wykupienia polisy na życie, co oczywiście wiąże się z dodatkowymi kosztami. Wcale nie łatwiej mają osoby poniżej 25 lat ? bank obawia się problemów z choćby z nieustabilizowanym życiem małżeńskim.
Jak widać problemów z bankiem jest niemało. Jak się z nimi uporać? Nie każdy ma czas, żeby sprawdzać oferty i możliwości kredytowania w poszczególnych bankach. Dlatego coraz bardziej popularną instytucja są firmy doradztwa finansowego, które doskonale znają wymagania banków, dzięki czemu mogą zaoszczędzić klientom nerwów i stresu związanego z odmowną decyzją kredytową. W praktyce oznacza to, że doradca kieruje klienta do takiego banku, w którym spełnia on wszystkie wymagane warunki i kredyt otrzyma. Warto z takich usług korzystać choćby dlatego, że są one bezpłatne.
Pamiętajmy, że od podpisania umowy przedwstępnej ze zbywcą lub developerem mamy określony czas na zapłatę ceny. Jeżeli stracimy powiedzmy dwa tygodnie w jednym banku i nie otrzymamy kredytu, lub wraz z decyzją kredytową otrzymamy listę nieprzewidzianych warunków do spełnienia może się okazać, że nie jesteśmy w stanie w umówionym terminie wywiązać się z umowy i w pesymistycznym wariancie stracić nawet zadatek w wysokości kilku tysięcy złotych.
Mając to na uwadze myślę, że warto wykorzystać wiedzę i doświadczenie brokera kredytowego, który zna sposób działania i myślenia różnych banków i kieruje się nie tylko ofertą kredytową, ale również możliwością uzyskania kredytu w poszczególnych bankach. W niektórych sytuacjach jeżeli sprawa jest nietypowa lub bardzo trudna wniosek kredytowy może zostać złożony do dwóch lub więcej banków. Takich brokerów w Poznaniu mamy wielu (np. Expander, Dom Kredytowy Notus, Open Finance).

Drukuj