Ślub, wesele, kredyt i co dalej?

Spacer do ołtarza, przysięga, podpis dla urzędu i zabawa do białego rana. Ale co później? Jak rozpocząć nowy rozdział młodego życia, gdy w perspektywie mieszkanie z teściową lub kredyt na 40 lat… Ci, którzy mogą liczyć na lokum rodziców zwykle nie spieszą się z kredytami. Jednak jest cała rzesza młodych, dla których pieniądze z banku to jedyne wyjście, żeby mieszkać „u siebie”. Tania nieruchomość – rzecz niespotykana. Tańsza nieruchomość – istnieje kilka sposobów, by ten wydatek był mniej uciążliwy.

Państwowe dopłaty

Ostatnio najpopularniejszym rozwiązaniem jest program dopłat państwowych „Rodzina na swoim”. Założeniem ulgi jest zmniejszenie odciążenia budżetu młodych małżeństw poprzez spłatę części odsetek od zaciągniętych kredytów hipotecznych. Biorąc pod uwagę opinię publiczną, pierwotne założenia dotyczące formy pomocy oraz grupy docelowej ewoluują. Na wstępie program obejmował wyłącznie małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dziecko oraz dofinansowywał jedynie nieruchomości rynku pierwotnego. W tym momencie na zatwierdzenie czekają zmiany uzupełniające grupę docelową o singli oraz mówiące o dopłatach do nieruchomości z drugiej ręki. Pomijając kwestię niższych rat przez osiem lat, teraz młoda para będzie mogła zdecydować się na używane mieszkanie. Wtedy łatwiej zlicytować wysoką cenę metra kwadratowego i przy okazji znaleźć wymarzoną lokalizację, niedostępną dla nowego budownictwa.

Premia za ekologię

Innym sposobem na tańszy kredyt jest inwestycja w ekologię. Modny ruch w kierunku środowiska jest teraz także opłacalny w nieruchomościach. Ekologiczny Kredyt Hipoteczny z oferty BOŚ Banku ma obniżoną marżę nawet do 1 p.p. – ze względu na wkład kredytobiorcy w działania chroniące przyrodę. Wystarczy, że w budynku, w którym chcą zamieszkać wnioskujący o pożyczkę małżonkowie, stosuje się odnawialne źródła energii np. pompy ciepła, kolektory słoneczne, czy rekuperatory. Podobne rozwiązanie można wykorzystać w przypadku nieruchomości pasywnych czy niskoenergochłonnych. I niekoniecznie muszą to być domy wolno stojące, które niestety zwykle bywają droższe, a przez to trudniej dostępne dla ludzi na starcie. W mieście coraz częściej można zauważyć wykorzystanie eko-instalacji, więc młodzi nie muszą wyrzekać się korzyści z zamieszkiwania w centrum aglomeracji. Ekologia w domu daje dodatkową korzyść – poza tańszym kredytem gwarantuje w przyszłości niższe rachunki za prąd i ogrzewanie.

Hipoteka na lata

Jeśli nie istnieje szansa na pieniądze ze Skarbu Państwa, a wymarzone „M” nie posiada w zestawie baterii słonecznych, trzeba wybierać z tego, co oferuje rynek. Wówczas bardzo ważnymi wytycznymi staną się podstawowe parametry pożyczki. To, co powinno uwzględnić młode małżeństwo, to przede wszystkim oprocentowanie i wysokość dodatkowych opłat, bo od tego w głównej mierze zależy wysokość raty. Jednak nie mniej ważne są wakacje kredytowe, dzięki którym można zawiesić w czasie spłatę części kapitałowej kredytu, co może być bardzo przydatne np. w momencie spadku dochodu rodziny z powodu urlopu macierzyńskiego.
– Przy wyborze kredytu hipotecznego warto zwrócić uwagę na jego elastyczność. Dlatego oferujemy trzyletnie wakacje kredytowe, czy rozłożenie spłaty nawet na okres 50 lat – mówi Jacek Pomorski, dyrektor Departamentu Produktów Detalicznych BOŚ Banku.
Tym, którzy chcą w pierwszej kolejności skupić się na kosztach wyposażenia i utrzymania lokum, przyda się wspomniana instytucja karencji. Podobnie jak wakacje kredytowe odsuwa ona w czasie spłatę kapitału, ale na początku okresu kredytowania. Wówczas pozostaje zadłużonym spłacać miesięczne odsetki.
Na młodych ludzi wkraczających na nową drogę życia czeka wiele dylematów. Z pewnością to, w jaki sposób uporają się z jednym z pierwszych – kwestią mieszkania – zaważy na jakości ich przyszłego życia. Dlatego kredytowej decyzji nie warto podejmować w ciemno.

Słowniczek kredytowy dla początkujących:

Zdolność kredytowa – opinia banku o naszych możliwościach finansowych. Instytucja finansowa ocenia czy będziemy w stanie regularnie spłacać kredyt, o jaki wnioskujemy. Trzeba pamiętać, że każdy bank ma prawo do własnej oceny, dlatego nie warto zniechęcać się, jeśli niektóre instytucje odmówią nam kredytu. Zdolność kredytową wylicza się na podstawie dochodu rodziny w stosunku do kosztów życia. Ważnymi czynnikami może być także wiek i stan cywilny klienta, a także historia jego współpracy z bankami. Dlatego naszą wiarygodność zdecydowanie obniża negatywny wpis w BIK-u, czyli na liście osób niespłacających w terminie swoich zobowiązań. Znacząco podnosi ją natomiast wysoki wkład własny.
Wkład własny – materialna wartość, którą wspomagamy zakup lub budowę nieruchomości. Niekoniecznie muszą to być pieniądze. W przypadku budowy domu, może być to działka, a nawet już wykonane prace czy koszty poniesione w związku z opracowaniem dokumentacji technicznej. W przypadku mieszkania, w grę wchodzą na przykład przedpłaty czy zaliczki na poczet kupna.
Marża – jest częścią oprocentowania udzielanego kredytu i wynika z różnicy między oprocentowaniem lokat i pożyczek. Marża to wartość, jaką bank zarabia udzielając nam kredytu.
Prowizja – wynagrodzenie za usługi i czynności bankowe. Prowizje i opłaty bankowe są pobierane przez bank przy indywidualnej operacji lub okresowo, mogą obciążać rachunek klienta lub być opłacane w gotówce. W praktyce opłaty bankowe stanowią zwrot bezpośrednich kosztów banku (za druki, ekspertyzy, itp.).
Rekomendacja T – określenie dobrych praktyk w zakresie udzielania kredytów dla osób fizycznych, które opierać się muszą na rzetelnym oszacowaniu zdolności kredytowej. Nowe założenia Komisji Nadzoru Finansowego wyznaczają maksymalną sumę rat kredytowych na poziomie nie wyższym niż 50 proc. przychodu gospodarstwa domowego netto. W przypadku, gdy uzyskujemy ponadprzeciętne wynagrodzenie, ograniczenie ratalne wyniesie 65 proc.

x

Zobasz także

Nagłe osłabienie złotego

Złoty od kilku dni traci na wartości w relacji do głównych walut, w tym franka ...

PIT od pracodawców

Sposoby i terminy przesyłania informacji o dochodach za 2019 r. Jeżeli w 2019 r. zatrudniałeś ...

Kiedy złożyć PIT za 2019 r.

Zmienia się termin złożenia wszystkich zeznań podatkowych PIT dla rozliczenia za rok 2019 – możesz ...

Resort o mikrorachunku

PIT, CIT i VAT zapłacisz do urzędu skarbowego wyłącznie na indywidualny rachunek podatkowy, tzw. mikrorachunek ...

Budżet po 10.miesiącach

Dochody budżetu państwa w okresie styczeń – październik 2019 r. dochody 332,9 mld zł, tj. ...