Fotografia wnętrz

Więcej pieniędzy na mieszkania mimo Rekomendacji T

Rekomendacja T nie przestraszyła banków. Po jej wejściu w życie mają większy gest niż wcześniej. Zdolność kredytowa klientów zainteresowanych kredytami mieszkaniowymi poszła mocno w górę. 3-osobowa rodzina z dochodami netto 6 tys. zł zaciągająca kredyt na 30 lat, na 90 proc. wartości nieruchomości i bez dodatkowych obciążeń kredytowych mogła średnio na koniec grudnia pożyczyć w złotych 550,7 tys. zł wobec 509,3 tys. zł w październiku, czyli o 8 proc. Co może się wydać zaskakujące, szczególnie w świetle Rekomendacji T, zmiany w kalkulatorach zdolności kredytowej z końca roku są bardziej śmiałe, niż te przeprowadzone jesienią. Wówczas średni maksymalny kredyt złotowy wzrósł mniej niż o 8 tys. zł (1,5 proc.). Z kolei w euro nasza rodzina może pożyczyć już ponad 446 tys. zł – o 46 tys. zł więcej niż ponad dwa miesiące temu (wzrost o 12 proc.). Tymczasem jesienią zdolność ta spadała.

Banki coraz bardziej zdeterminowane w poszukiwaniu klientów

Co się więc stało, że pod koniec roku banki zmieniły politykę? W dużym stopniu można to przypisać rosnącej konkurencji i mniejszemu od oczekiwanego zainteresowaniu klientów. Mimo, że cena kredytów spada, chętnych nie przybywa lawinowo. Wyraźnie było to widać np. po stosunkowo niewielkim przyroście zadłużenia na nieruchomości odnotowanym w listopadzie zeszłego roku. Otwarcie się na osoby znajdujące się na pograniczu zdolności kredytowej może zmienić sytuację.
Nie można też zapominać, że pieniędzmi z banków, na większą skalę, wciąż nie są zainteresowane przedsiębiorstwa. Popyt na kredyty z ich strony cały czas się przesuwa w czasie. Za wcześnie jest na ponowne rozkręcanie kredytów konsumpcyjnych. Obsługa już udzielonych jest dla banków wystarczająco dużym utrapieniem.

Sześć banków pożyczy już ponad 100-krotność pensji

Prezentowane przez nas dane dla kredytów złotowych pochodzą z 25 banków. W euro kredyt na 90 proc. LtV i przy 6 tys. zł wpływów można dostać jedynie w 10 instytucjach. (Alior nie przesłał nam aktualnych wyliczeń, przyjęliśmy więc, że październikowe się nie zmieniły).

Maksymalna zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny zadłużającej siew PLN na 90 proc. wartości nieruchomości na 30 lat

…najwięcej PKO BP

Zdecydowanym liderem zestawienia banków, w których najwięcej w złotych może pożyczyć nasza 3-osobowa rodzina z wpływami netto 6 tys. zł jest PKO BP. Maksymalny możliwy do uzyskania kredyt sięga w tym banku 669 tys. zł, mocno przebijając średnią na rynku. Bank ten wyrugował z pierwszej pozycji Polbank EFG, po tym jak zwiększył zdolność kredytową naszego klienta o ponad 120 tys. zł. Jeszcze bardziej, bo o prawie 220 tys. zł skoczyła zdolność kredytowa klientów poszukujących kredytu złotowego w Raiffeisenie. Teraz bank ten pożyczy niemal 660 tys. zł. Kroku dotrzymuje mu ING Bank Śląski, gdzie również nasi klienci mogliby pożyczyć prawie 660 tys. zł. W tym banku także doszło do zliberalizowania kalkulatora kredytowego. W niecałe trzy miesiące zdolność kredytowa wzrosła o 115 tys. zł. Ponad 100-krotność wpływów netto nasi zainteresowani kredytem klienci mogliby także pożyczyć w Banku Pocztowym. Tam zdolność kredytowa skoczyła od października o ponad 30 tys. zł do 647 tys. zł. Spory gest ma nadal Polbank EFG – 621 tys. zł i to mimo przykręcenia zdolności kredytowej o blisko 8 tys. zł. Na niewielką obniżkę zdecydował się również Millenium, ale wciąż pożycza ponad 600 tys. zł.
Jak liberalizuje się polityka kredytowa dobrze pokazuje fakt, że grono banków, które są gotowe pożyczyć ponad 100-krotność pensji, wzrosło już z trzech do sześciu.

Maksymalna zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny zadłużającej się w PLN na 90% wartości nieruchomości na 30 lat

Bank

Grudzień

Październik

Lipiec

Zmiana grudz./paź.
(w proc.)

Zmiana grudz./paź.
(w tys. zł)

PKO BP

668,9

548,1

541,1

22

120,8

Raiffeisen Bank

659

443,0

596,0

49

216,0

ING Bank Śląski

658,6

543,3

522,0

21

115,3

Bank Pocztowy

647,4

616,9

607,5

5

30,5

Polbank EFG

620,9

628,7

593,0

-1

-7,8

Millennium

604,2

606,2

593,9

0

-2,0

Alior Bank*

597

597,0

565,0

0

0,0

Allianz Bank

586,5

586,5

537,3

0

0,0

Bank BPS

585,7

585,7

527,0

0

0,0

Pekao

584,4

581,8

540,0

0

2,6

Kredyt Bank

575

536,6

524,3

7

38,4

BOŚ

562,2

595,1

637,3

-6

-32,9

Getin Noble Bank

556,9

593,9

575,0

-6

-37,0

HSBC Polska

539,4

525,4

576,7

3

14,0

mBank

539

287,0

287,0

88

252,0

MultiBank

539

291,1

287,0

85

247,9

Euro Bank

522,5

522,5

493,2

0

0,0

Nordea Bank

514,6

497,6

489,2

3

17,0

BGŻ

510,8

515,9

516,7

-1

-5,1

Citi Handlowy

478

458,0

451,0

4

20,0

BNP Paribas Fortis

477

473,0

448,7

1

4,0

Deutsche Bank PBC

475

445,0

385,0

7

30,0

DnB NORD

443,8

410,3

412,0

8

33,5

Lukas Bank

420,8

390,0

390,0

8

30,8

BZ WBK

401,8

453,9

443,4

-11

-52,1

Średnia

550,7

509,3

501,6

8

41,4

Ĺšródło: banki

Kredyt prawie dwa razy większy niż jesienią

Na spektakularny wzrost zdolności kredytowej, a tym samym dużo bardziej otwartą postawę wobec klientów zdecydowali się także mBank i MultiBank, gdzie zdolność kredytowa naszego klienta wzrosła blisko dwukrotnie do 539 tys. zł. Na wzrosty w skali od kilkunastu do prawie 40 tys. zł poszli również: HSBC Bank Polska, Nordea, Lukas Bank, Citi Handlowy, DB PBC, DNB Nord czy Kredyt Bank. Tylko sześć instytucji pożyczy obecnie na mieszkanie w złotych mniej niż w październiku. Są to obok wspomnianego już Polbanku EFG i Millennium, także BZ WBK – mniej o 52 tys. zł, Getin Noble Bank – mniej o 37 tys. zł, BOŚ – mniej o prawie 33 tys. zł oraz BGŻ – mniej o 5,1 tys. zł.

W euro najwięcej pożyczy Raiffeisen

W przypadku kredytów w euro hojność banków również wzrosła. Po zmianach liderem tabeli jest Raiffeisen Bank. Klientom z 6 tys. zł wpływów pożyczy dziś w euro 543 tys. zł wobec 346 tys. zł w październiku. Za nim są Polbank EFG – 517 tys. zł oraz PKO BP z kwotą 515 tys. zł – o ponad 90 tys. zł wyższą niż niecałe trzy miesiące wcześniej. Większy gest ma również DB PBC – pożyczy 470 tys. zł, a także Getin Noble Bank. Aż o około 150 tys. zł wzrosła zdolność kredytowa naszych klientów na euro w mBanku i MultiBanku. Pożyczą one ponad 373 tys. zł.
Mniej chętnie niż wcześniej kredytują natomiast BOŚ oraz DNB Nord. A Lukas czy Nordea nadal nie pożyczą w euro gospodarstwu domowemu z dochodami 6 tys. zł na rękę, uznając tę kwotę za zbyt niską.

Maksymalna zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny zadłużającej się w EUR na 90% wartości nieruchomości na 30 lat

Bank

Grudzień

Październik

Lipiec

Zmiana grudz./paź.
(w proc.)

Zmiana grudz./paź.
(w tys. zł)

Raiffeisen Bank

543

346,0

466,0

57

197,0

Polbank EFG

517,4

524,0

520,0

-1

-6,6

PKO BP

515,2

421,6

416,3

22

93,6

Alior Bank*

497,0

497,0

470,0

0

0,0

DB PBC

470

455,0

395,0

3

15,0

Getin Noble Bank

411,7

396,6

395,0

4

15,1

BOŚ

386,7

518,5

573,7

-25

-131,8

DnB NORD

374

397,5

399,0

-6

-23,5

mBank

373,4

220,7

220,7

69

152,7

MultiBank

373,4

223,9

220,7

67

149,5

Średnia

446,2

400,1

407,6

12

46,1

* dane z października, źródło: banki

Rekomendacja T nie taka straszna

Zgodnie z naszymi oczekiwaniami okazało się, że wchodzące w życie 23 grudnia zapisy Rekomendacji T wcale nie dokuczyły klientom zainteresowanym kredytami mieszkaniowymi. Przypomnijmy zgodnie z zaleceniami Rekomendacji T osoby, czy gospodarstwa domowe, które zarabiają średnią krajową nie mogą przeznaczać na obsługę kredytów więcej niż połowę wpływów . Jeśli dochody przekraczają średnią raty mogą maksymalnie pochłaniać 65 proc. pieniędzy trafiających na konto.
W przypadku naszej rodziny z 6 tys. zł pensji na rękę i bez innych obciążeń kredytowych, na obsługę kredytów mieszkaniowego możliwe jest przeznaczenie nawet 3,9 tys. zł miesięcznie. Przy oprocentowaniu hipotecznego kredytu złotowych w wysokości 5,85 proc.(3,85 proc. plus marża 2 proc.) daje to 30-letni kredyt na ponad 661 tys. zł.

x

Zobasz także

Nagłe osłabienie złotego

Złoty od kilku dni traci na wartości w relacji do głównych walut, w tym franka ...

PIT od pracodawców

Sposoby i terminy przesyłania informacji o dochodach za 2019 r. Jeżeli w 2019 r. zatrudniałeś ...

Kiedy złożyć PIT za 2019 r.

Zmienia się termin złożenia wszystkich zeznań podatkowych PIT dla rozliczenia za rok 2019 – możesz ...

Resort o mikrorachunku

PIT, CIT i VAT zapłacisz do urzędu skarbowego wyłącznie na indywidualny rachunek podatkowy, tzw. mikrorachunek ...

Budżet po 10.miesiącach

Dochody budżetu państwa w okresie styczeń – październik 2019 r. dochody 332,9 mld zł, tj. ...