Fotografia wnętrz

Hipoteki: coraz mniej czasu na rządowe dopłaty

Ministerstwo Infrastruktury zapowiada ograniczenie programu Rodzina na Swoim, a w ciągu kilku lat jego likwidację. Warto przyjrzeć się najatrakcyjniejszym ofertom, dopóki można z dopłat skorzystać. 19 banków ma obecnie w swej ofercie kredyty z rządowymi dopłatami w programie Rodzina na Swoim. Wśród nich są zarówno największe instytucje w Polsce, jak i regionalne banki spółdzielcze, które obecne są w niewielu miastach. Regulowany przez ustawę o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania program jest hitem polskiego rynku hipotek – co trzeci kredyt złotowy udzielany jest właśnie w ramach RnS. Ale już za kilka miesięcy ma zostać ograniczony przez obniżenie limitów cen mieszkań objętych dopłatami, a w 2013 roku ma w ogóle zniknąć.
5 z 19 banków mających w swej ofercie RnS wymaga wkładu własnego. Najwięcej, bo aż 20 proc., trzeba go mieć ubiegając się o finansowanie w Banku BPH, Banku Polskiej Spółdzielczości i Banku Zachodnim WBK. O 5 pkt proc. mniej chce Mazowiecki Bank Regionalny, a o 10 pkt proc. mniej – Citi Handlowy. Na przeciwnym biegunie są Euro Bank, mBank i MultiBank, które deklarują udzielanie kredytów z LTV (Loan to Value – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) większym od 100 proc.
Dla wysokości raty kluczowa jest marża, bo to ona decyduje o oprocentowaniu kredytu. Na najniższą (1,45 pkt proc.) mamy szanse w Gospodarczym Banku Wielkopolskim, ale pod warunkiem spełnienia jednego z trzech warunków, wśród których jest m.in. posiadanie rachunku od co najmniej pół roku. Kto ma konto krócej lub nie ma go w ogóle może skorzystać z innych produktów banku i też taką ofertę dostanie.
W sprzedaży wiązanej (ang: cross-sell) warszawskiej rodzinie 2+1 o zarobkach 5 tys. zł netto i posiadającej 25 proc. wkładu własnego, marże poniżej 2 pkt proc. oferuje także siedem innych banków: Alior Bank (1,8 pkt proc.), Bank Millennium (1,8 pkt proc.), Bank Pocztowy (1,9 pkt proc.) BNP Paribas (1,99 pkt proc.), Euro Bank (1,8 pkt proc.), Getin Noble Bank (1,95 pkt proc.) i PKO BP (1,65 pkt proc.).
Wliczając wszystkie koszty około kredytowe, najniższą ratę dla w/w rodziny, chcącej pożyczyć 225 tys. zł na mieszkanie, ma PKO BP (760 zł). Nieźle wypadają także Bank Millennium (779 zł) i Bank Pocztowy (768 zł). Na drugim końcu listy jest oferta Banku BPH, która z marżą 5,75 pkt proc. daje miesięczną ratę równą 1384 zł. Trzeba jednak przy tym pamiętać, że pomoc rządu trwa tylko osiem lat. Potem dopłaty ustają, a klient musi poradzić sobie ze skokowym wzrostem rat.
Szukając kredytu w Rodzinie na Swoim warto monitorować bieżące zmiany w ofertach. Ostatnie zmiany (obowiązujące od 15 lipca br.) wprowadził Bank Millennium, który o 0,2 pkt proc. obniżył marże dla kredytobiorców posiadających w banku rachunek i aktywnie korzystających z karty debetowej.
Tylko w czerwcu 2010 roku z preferencyjnego kredytu skorzystało ponad 3,5 tys. rodzin (najwięcej w tym roku), zaś od stycznia 2007 roku, kiedy to program został uruchomiony, przyznano w sumie 59 tys. takich kredytów, o łącznej wartości sięgającej niemal 10 mld zł. Wg szacunków Ministerstwa Infrastruktury, łączny koszt programu wyniesie ok. 5 mld zł.

Nazwa banku Ogólne warunki kredytów „Rodzina na Swoim” Warunki kredytu RnS bez cross-sell dla konkretnego klienta (jak pod tabelą) Warunki kredytu RnS z cross-sell dla konkretnego klienta (jak pod tabelą)
Max LTV Przedział marż Prowizja Prowizja Marża Pierwsza rata Prowizja Marża Pierwsza rata
Alior Bank 100% 1,8- 2,5 0-5% 2% 2,3 1 024 zł 0% 1,8 951 zł
Bank BGŻ 100% od 1,45 0-3,5% od 0% od 2,4 1 030 zł od 0% od 2,0 980 zł
Bank BPH 80% 5,15 -7,25 2% 2% 5,75 1 384 zł brak
Bank BPS 80% 2,5-3,25 2,50% 2,50% 2,5 872 zł brak
Bank Millennium* 100% 1,7-2,6 0% 0% 2 779 zł 0% 1,8 750 zł
Bank Pekao SA 100% od 1,9 0-1,99% 0,49% 3,1 1 093 zł 0% 2 949 zł
Bank Pocztowy 100% 1,7-2,2 0-3,5% 1-2,5% 2 768 zł 0% 1,9 753 zł
Bank Zachodni WBK 80% przez 8 lat – 2; potem 2,5 4% 4% przez 8 lat – 2; potem 2,5 960 zł brak
BNP Paribas Fortis 100% 1,95-3,60 0-3% 0-3% 2,49 867 zł 0-3 1,99 793 zł
Citi Handlowy 90% 1,1-3,3 0,5-2% 2% 3,3 988 zł 2% 2,4 851 zł
Euro Bank 100% 1,8-3,6 0-3% 2% 2,28 865 zł 0% 1,8 793 zł
Getin Noble Bank 100% 1,55-5,25 0%** 0%** 2,45 888 zł 0%** 1,95 807 zł
Gospodarczy Bank Wielkopolski 100% 1,45-2,45 2-2,5% 2,50% 2,45 832 zł 2% 1,45 689 zł
Lukas Bank 100% 1,7-4 1,7-2,5% 1,70% 2,5 850 zł 1,70% 2,2 805 zł
mBank 110% 2,0-4,0 0-3% 0% 4 1 085 zł 0% 2 785 zł
MultiBank 110% 2,0-4,0 0-4% 0-4% 4 1 220 zł 0-4% 2 919 zł
PKO Bank Polski 100% 1,53-4,28 0-2,4% 2% 2,17 760 zł 0% 1,65 686 zł

źródło: Open Finance

Założenia dot. klienta: Kredyt 225 tys. zł, wartość nieruchomośći 300 tys. zł (LTV=75%), kredyt na 30 lat, raty równe, metraż nieruchomości: 50 mkw., rynek wtórny; Rodzina 2+1 o dochodach 5 tys. zł netto (proporcja 50%/50%), umowy o pracę na czas nieokreślony, brak innych zobowiązań i zaległości w spłacie kredytów, zobowiązania w przeszłości spłacane terminowo.
Wysokość raty uwzględnia kredytowaną prowizję oraz obowiązkowe ubezpieczenia poza ubezpieczeniem pomostowym i ubezp. nieruchomości od zdarzeń losowych.
* oferta obowiązuje od 15.07.2010.
** pod warunkiem skorzystania z oferty ubezpieczeniowej

x

Zobasz także

Nagłe osłabienie złotego

Złoty od kilku dni traci na wartości w relacji do głównych walut, w tym franka ...

PIT od pracodawców

Sposoby i terminy przesyłania informacji o dochodach za 2019 r. Jeżeli w 2019 r. zatrudniałeś ...

Kiedy złożyć PIT za 2019 r.

Zmienia się termin złożenia wszystkich zeznań podatkowych PIT dla rozliczenia za rok 2019 – możesz ...

Resort o mikrorachunku

PIT, CIT i VAT zapłacisz do urzędu skarbowego wyłącznie na indywidualny rachunek podatkowy, tzw. mikrorachunek ...

Budżet po 10.miesiącach

Dochody budżetu państwa w okresie styczeń – październik 2019 r. dochody 332,9 mld zł, tj. ...