Umocnienia złotego spowodowało, że ponownie zmienił się bilans rat kredytów we frankach i złotych. Znów raty kredytów we frankach są niższe i to nawet tych, które zostały zaciągnięte, gdy frank kosztował mniej niż 2 zł – wynika z obliczeń Expandera. Expander sprawdził, jak wyglądają raty kredytów hipotecznych we frankach i złotych zaciągniętych na początku kilkunastu wybranych miesięcy począwszy od stycznia 2007 r. Wyliczenia sporządzone na 17 lutego, czyli w momencie, gdy frank był rekordowo drogi (3,33 zł), wskazują, że w wielu wypadkach rata kredytu w szwajcarskiej walucie była wyższa od raty zaciągniętego w tym samym momencie kredytu w złotych. Trwające od miesiąca umocnienie złotego spowodowało, że raty kredytów we frankach znów są niższe.
O ile niższą ratę płacą dziś osoby, które zaciągnęły kredyty we frankach?
Data wypłaty kredytu |
Różnica w wysokości rat w złotych i we frankach |
I 2007 |
316 zł |
VII 2007 |
274 zł |
I 2008 |
205 zł |
VII 2008 |
98 zł |
VIII 2008 |
37 zł |
IX 2008 |
165 zł |
X 2008 |
174 zł |
XI 2008 |
145 zł |
XII 2008 |
131 zł |
I 2008 |
313 zł |
II 2009 |
381 zł |
III 2009 |
394 zł |
IV 2009 |
434 zł |
V 2009 |
335 zł |
VI 2009 |
505 zł |
VII 2009 |
489 zł |
22 VII 2009 |
461 zł |
Od drugiej połowy czerwca złoty zyskuje na wartości, co spowodowało, że raty kredytów we frankach znów są niższe. Dotyczy to wszystkich przypadków ujętych w zestawieniu. Co ciekawe, nawet kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyty w sierpniu 2008 r., gdy frank kosztował mniej niż 2 zł, mają dziś o 37 zł niższe raty niż kredytobiorcy, którzy w tym samym momencie zadłużyli się w złotych. Najwięcej zyskują natomiast osoby, które zaciągnęły kredyty we frankach w czerwcu br. Różnica w wysokości raty wynosi bowiem aż 505 zł. Mniej zyskują nawet osoby, które zaciągnęły kredyty we frankach w lutym, kiedy kurs był najwyższy. Przyczyną tak dużej różnicy w wysokości rat są przede wszystkim wysokie marże zaciąganych od kwietnia kredytów w złotych. Z uwagi na to, że od drugiego kwartału br, marże utrzymują się na stabilnym poziomie, raty kredytów w złotych zaciągniętych począwszy od kwietnia mają zbliżony poziom, wynoszący ok. 1990 zł.
Rata kredytu zaciągniętego po rekordowo niskim kursie franka (1,96) z marżą 1,4% wynosi obecnie ok. 1643 zł, natomiast rata zaciągniętego w tym czasie (sierpień 2008 r.) kredytu w złotych z marżą 1,2% wynosi ok. 1681 zł.
Do wyliczeń przyjęliśmy przeciętne stawki marż obowiązujące w wybranych okresach, zmieniające się w czasie koszty spreadu walutowego wynoszące 12 gr, 16 gr lub 20 gr, a także zmieniające się kursy wypłaty kredytu. Przyjęliśmy też założenie, że do wyliczenia wysokości raty bank posługuje się bieżącą stawką oprocentowania rynkowego (LIBOR, WIBOR). W praktyce oprocentowanie może być inne, gdyż banki aktualizują stawki z pewnym opóźnieniem.
Parametry kredytu we frankach*
Data |
Kurs |
Marża |
Oprocen- |
Rata |
I 2007 |
2,32 |
1,60% |
1,96% |
1 383,34 |
VII 2007 |
2,22 |
1,40% |
1,76% |
1 406,76 |
I 2008 |
2,12 |
1,60% |
1,96% |
1 513,84 |
VII 2008 |
2,02 |
1,40% |
1,76% |
1 546,05 |
VIII 2008 |
1,9 |
1,40% |
1,76% |
1 643,69 |
IX 2008 |
2,02 |
1,30% |
1,66% |
1 524,94 |
X 2008 |
2,07 |
1,30% |
1,66% |
1 488,11 |
XI 2008 |
2,31 |
2,45% |
2,81% |
1 554,87 |
XII 2008 |
2,43 |
3,20% |
3,56% |
1 625,29 |
I 2008 |
2,7 |
3,20% |
3,56% |
1 462,76 |
II 2009 |
2,91 |
3,70% |
4,06% |
1 442,64 |
III 2009 |
3,13 |
4,30% |
4,66% |
1 439,85 |
IV 2009 |
2,86 |
4,20% |
4,56% |
1 557,53 |
V 2009 |
2,72 |
4,30% |
4,66% |
1 656,89 |
VI 2009 |
2,84 |
3,75% |
4,11% |
1 487,11 |
VII 2009 |
2,76 |
3,60% |
3,96% |
1 502,80 |
22 VII 2009 |
2,71 |
3,60% |
3,96% |
1 530,53 |
*wypłata kredytu w pierwszym dniu roboczym miesiąca; kredyt 300 tys. zł, 30 lat
Parametry kredytu w złotych
Data |
Marża |
Oprocen- |
Rata |
I 2007 |
1,30% |
5,48% |
1 699,60 zł |
VII 2007 |
1,20% |
5,38% |
1 680,85 zł |
I 2008 |
1,40% |
5,58% |
1 718,46 zł |
VII 2008 |
1,00% |
5,18% |
1 643,63 zł |
VIII 2008 |
1,20% |
5,38% |
1 680,85 zł |
IX 2008 |
1,25% |
5,43% |
1 690,21 zł |
X 2008 |
1,10% |
5,28% |
1 662,19 zł |
XI 2008 |
1,30% |
5,48% |
1 699,60 zł |
XII 2008 |
1,60% |
5,78% |
1 756,44 zł |
I 2008 |
1,70% |
5,88% |
1 775,57 zł |
II 2009 |
1,95% |
6,13% |
1 823,80 zł |
III 2009 |
2,00% |
6,18% |
1 833,52 zł |
IV 2009 |
2,80% |
6,98% |
1 991,88 zł |
V 2009 |
2,80% |
6,98% |
1 991,88 zł |
VI 2009 |
2,80% |
6,98% |
1 991,88 zł |
VII 2009 |
2,80% |
6,98% |
1 991,88 zł |
22 VII 2009 |
2,80% |
6,98% |
1 991,88 zł |
Kredyt 300 tys. zł, 30 lat
Frank szwajcarski ma swoją specyfikę sprowadzającą się do trzech elementów:
W ocenie Expandera, jeżeli ruch spadkowy kursu CHF/PLN nie zatrzyma się na poziomie 2,79, który jest istotnym wsparciem, notowania franka mają szansę zejść w okolice 2,6 zł. |